改革开放让温州成名,也让温州从贫穷落后走向富裕发达。民营经济支撑着温州经济,是温州最大的特色。

　　回看温州40年民营经济发展的壮美过程,不难发现,民间借贷扮演着重要角色。改革开放初期,当时银行金融体系不对“个私民营”开放,星火燎原的温州家庭工业,就是靠以血缘、亲缘、地缘、业缘等社会关系为基础的民间借贷发展壮大的。

　　民间借贷又称“民间信用”。是建立在信用基础上的民间资金融通行为。尽管后来大银行也可以给民企贷款,但是,银行金融体系主体构架并不是针对中小企业设计的,中小企业想得到贷款并不容易。而活跃的民间借贷市场,成为量大面广的温州中小企业解决资金需求的重要渠道。

　　记者调研注意到,温州民营经济发展表现抢眼的这30年间,当地多数家庭和个人都参与了民间借贷,数千亿规模的民间借贷有效融通,驱动着温州经济的发展。

　　然而,民间借贷又是一把双刃剑。由于长期游离在灰色地带难以监管,存在不少乱象。2008年国际金融危机后,一批前期高负债扩张的较大型民营企业主因资金链断裂“跑路”,并通过互保链、供应链、相互借款等链条不断扩散和蔓延,最终导致温州民间借贷风波集中爆发。风波重创了温州整个民间借贷市场的信用体系,民间借贷市场急剧萎缩与冰冻。

　　失去了民间借贷市场渠道,高度依赖民间融资的温州中小企业“失血”。温州民营经济一度跌入低谷。近些年来,通过地方政府全力纾困多方施策,民营经济已出现向上向好态势,但要重振雄风仍然乏力。

　　记者长期关注温州,经深入调研发现,近年来温州民营经济难以勃发的痛点是大量中小企业融资难、融资贵问题。抓住主要矛盾,推动与民营经济有着内在联系的民间借贷市场健康发展,是温州民营经济再创辉煌的重要出路。研究破解促进民间借贷市场健康发展之道,不仅对温州至关重要,而且对全国的金融改革和经济发展也具有重要价值。

　　2012年3月,国务院批准温州设立全国首个金融综合改革试验区。温州政府积极探索民间借贷市场健康发展之道,其中一项关键举措就是推行建立民间借贷登记备案制度。在全市各地建立了12个民间借贷登记备案服务中心,希望通过登记备案的方式引导隐藏在“地下”的数千亿民资早日实现“阳光化”,推动规范化的民间借贷市场构建,重振温州民间融资活力。

　　记者调研认为,实施登记备案的路子如果顺利推进,可以解决民间借贷长期“摸黑走夜路”存在的系列问题,增强防范和化解金融风险的能力。但问题是,许多当地民间借贷人不愿配合政府登记备案。为什么少有民间借贷资金进入登记中心平台?记者经调研分析发现,这主要是因为借贷人普遍有三大心理:

　　一是怕财外露,借贷双方都不希望自己的资产信息被任何机构记录。二是怕政府收利息税,人们担心借贷活动登记备案后要缴利息税。三是认为登记得不到利益,如实登记所得到的收益与不进行登记并没有多大差别,因此愿意登记备案者寥寥。

　　记者认为,温州通过登记备案引导民间借贷“阳光化”的路子完全正确,但办法还不到位。建议配套建立民间借贷“信用权证”制度,或能强烈吸引广大民间借贷人积极主动进行借贷登记备案。

　　主要思路和做法是:

　　一是借鉴房地产的房屋他项权证思路,设计一种民间借贷专用的“信用权证”。在民间借贷活动中,借贷双方除了签订借贷合同外,还需办理“信用权证”。“信用权证”作为一种信用凭证,可由政府指定机构,如温州各地的民间借贷登记服务中心,向民间借贷交易出借方(债权方)开具,并由债权方持有。“信用权证”需载明交易时间、双方姓名、顺序号、金额、利息、还款日期等相关权利义务内容。政府指定的机构应同时记录相关信息。

　　二是修改已颁布施行的《温州市民间融资管理条例》,增设法院优先处置持有“信用权证”的民间借贷纠纷,以及按“信用权证”的顺序号排位处置借贷纠纷等相关条文。

　　三是政府依法规定,“信用权证”施行之日起,所有民间借贷者都要到当地登记服务中心办理“信用权证”。明确办理“信用权证”者,若出现借贷纠纷法院优先处置。若同一起借贷纠纷涉及多个债权人,法院按照债权人的“信用权证”顺序号排位受理纠纷案件,并以顺序号优先保障排位在前的债权人的赔偿。政府同时明确借贷人登记备案按惯例不收利息税。并且,将政府规定通过当地媒体广为宣传,做到家喻户晓。

　　政府如果推行“信用权证”的制度创新,则有望吸引广大民间借贷人主动备案,其原因在于:通过登记备案,民间借贷人可以得到实质性的利益,尤其是借贷安全利益。在遇到借贷纠纷时,法院若能优先处置有“信用权证”的关系人,以及按登记“信用权证”前后顺序进行受理和赔偿,又让广大借贷人意识到,早登记早得“利”,晚登记晚得“利”,不登记难得“利”。

　　记者调研认为,通过“信用权证”制度创新,推动民间借贷登记备案,可以走活重振温州民间借贷市场这盘棋。最近,温州又获批创建新时代“两个健康”(推动民营经济健康发展、非公有制经济人士健康成长)先行区,为温州继续勇当“探路者”创造了更好的改革环境。